多干3个月，每月养老金就能多拿155元，这个数字让不少临近退休的人心里打起了鼓。2025年弹性退休新规落地后，像2025年12月和2026年3月这样只差三个月的时间点，成了实实在在的抉择关口。 这可不是简单的早晚问题，而是一道平衡短期收益和长期待遇的生活选择题。

养老金核算时，基础养老金部分的关键依据是退休时采用的“计发基数”，这个基数通常与上一年度的社会平均工资挂钩。

2025年12月退休，采用的是2024年的计发基数。 而等到2026年3月退休，就能用上2025年的新基数。近年来，这个基数每年保持着3%到5%的涨幅。 有分析以某地为例，计发基数可能从2024年的8600元涨到2025年的8800元。 别小看这200元的差额，在缴费条件相同的情况下，它会让2026年3月退休人员的基础养老金每月多出几十元，并且这个差异会持续整个退休生涯。

养老金遵循“长缴多得、多缴多得”的原则。选择2026年3月退休，意味着养老保险缴费年限比2025年12月退休多出0.25年。

这多出来的三个月缴费，不仅直接增加了累计缴费年限，使得基础养老金计算比例更高，而且个人缴纳的养老保险费（通常是缴费基数的8%）会继续存入个人账户。 这笔钱还会产生记账利息。 同时，由于退休年龄稍晚，养老金的计发月数可能会略微减少。 这几项因素叠加，共同推高了每月从个人账户领取的养老金数额。

每年的养老金上调政策，通常面向的是上一年度12月31日前已办理退休手续并开始领取养老金的人员。

选择2025年12月退休，意味着有资格参与2026年的养老金普遍调整，能从2026年1月1日起享受涨薪红利。 而如果选择2026年3月退休，则属于2026年当年新退休人员，首次领取的养老金虽然已按新基数核算，但需要等到2027年才能参与第一次养老金上调，将错过2026年全年的调整。

有测算显示，根据往年调整办法，这可能意味着错过一次每月百余元的涨幅。

选择2025年12月退休，最直接的实惠是能提前三个月领到养老金，这笔钱对于希望尽早获得稳定现金流、补贴家用或偿还贷款的人来说，非常实在。

反过来说，选择2026年3月退休，就需要多工作三个月，同时多缴纳三个月的社保费用。 这对于企业职工，费用由单位和个人共同承担，影响相对较小，并且还能继续享受在职期间的工资和福利。 但对于灵活就业人员，这意味着需要独自承担这三个月的全部社保费用，根据缴费基数高低，可能是一笔数千元的额外支出。

身体状态是首要考量。 如果感觉身体吃不消，工作压力大，选择2025年12月退休无疑是更明智的决定，健康的身体比多领一些养老金更重要。 如果身体硬朗，工作也比较轻松，那么多干三个月不仅经济上更划算，也能让生活节奏平稳过渡。

参保身份直接影响性价比。 对企业职工而言，多工作三个月，单位分担大部分社保成本，还能拿三个月工资和可能有的年终奖，选择晚退通常更划算。对灵活就业人员，则需要仔细计算多缴的社保费与未来每月多领的养老金，看长期是否划得来，如果觉得压力大，选择早退更为稳妥。

别忘了关键年限节点。 如果缴费年限接近25年、30年这样的整数关口，多工作三个月刚好能跨过这个节点，在一些与缴费年限挂钩的养老金调整方案中可能会更有利。

退休时间的选择，表面上是在权衡几个月的时间差和几百元的养老金差额，实际上却是在衡量我们对于工作价值、健康财富、家庭生活的不同权重。 当政策的弹性遇上人生的复杂，这道选择题的答案永远写在每个人的生活里。